Central de Deudores del BCRA

La Central de Deudores del Sistema Financiero es un registro público del Banco Central de la República Argentina (BCRA) en el que cada banco, entidad financiera, emisora de tarjetas y fideicomiso financiero informa, mes a mes, a quiénes les prestó, cuánto deben y en qué situación de cumplimiento están. Se consulta por CUIT, CUIL o CDI, es gratuita y muestra la información del último período informado por las entidades. Es lo primero que revisa cualquier banco o Sociedad de Garantía Recíproca antes de otorgar un crédito o un aval.

Las situaciones son la clasificación que cada entidad le asigna a un deudor según cómo paga. Situación 1 es normal: atiende sus compromisos en tiempo y forma, con atrasos de hasta 31 días. Situación 2 es riesgo bajo o seguimiento especial: atrasos de entre 31 y 90 días. Situación 3 es riesgo medio o con problemas: atrasos de entre 90 y 180 días. Situación 4 es riesgo alto o con alto riesgo de insolvencia: atrasos de entre 180 días y un año. Situación 5 es irrecuperable: más de un año de atraso, deudor en quiebra o crédito que la entidad da por perdido. Existe además la situación 6, irrecuperable por disposición técnica, que se aplica por norma y no por la deuda en sí. Un mismo CUIT puede figurar en situaciones distintas según la entidad que lo informa.

Con situación 1 o 2 en todas las entidades que lo informan, un CUIT está en condiciones de pedir financiamiento. A partir de la situación 3 la operación no avanza: los bancos y las Sociedades de Garantía Recíproca no otorgan crédito ni aval a un deudor clasificado con problemas, por buena que sea la carpeta que presente. Por eso conviene consultar la Central de Deudores antes de armar la carpeta y no después: regularizar una situación lleva meses, no días.

Una vez por mes. Las entidades informan al BCRA la situación de sus deudores con el cierre de cada mes, y el BCRA la publica con un rezago de aproximadamente sesenta días. Por eso la consulta indica el período al que corresponde la información: lo que se ve no es la situación de hoy sino la del último mes informado.

La única forma de mejorar la situación en la Central de Deudores es regularizar la deuda con la entidad que la informó: pagarla, refinanciarla o acordar una cancelación. Una vez regularizada, la entidad deja de informarla o la reclasifica en el período siguiente. El historial de los últimos veinticuatro meses queda visible en la consulta, así que una situación 3, 4 o 5 pasada sigue apareciendo aunque ya esté saldada. No existe ningún trámite para "borrarse" de la Central de Deudores: quien ofrece hacerlo por dinero está estafando.

Sí. Además de las deudas que informa cada entidad, el BCRA publica por CUIT los cheques rechazados, con el banco girado, el número, la fecha y el monto de cada uno, la causal (sin fondos o defectos formales), si el cheque ya fue levantado y si la multa está paga. La consulta que ofrece Gargol muestra las dos cosas en la misma pantalla. Un cheque rechazado sin levantar frena una operación en una SGR aunque todas las entidades informen situación 1: para levantarlo hay que pagar el cheque y la multa, y es el banco el que informa el pago al BCRA.

No. La consulta a la Central de Deudores del BCRA es gratuita y pública, y consultar un CUIT no afecta su situación ni queda registrado en el historial del deudor. La consulta que ofrece Gargol va directo a la API pública del BCRA y no guarda el CUIT consultado.